R$ 13 bilhões no FGTS: o crédito é pequeno, o saldo é que conta

Cai dinheiro no FGTS de cerca de 138,2 milhões de brasileiros na primeira quinzena de agosto. O Conselho Curador aprovou na terça-feira (28) a distribuição de R$ 13,042 bilhões do lucro que o fundo teve em 2025: um acréscimo de 1,87% sobre o saldo que cada conta tinha em 31 de dezembro. Numa conta de R$ 30 mil, algo perto de R$ 561. Não é esse número que decide a sua casa própria. É o saldo que já estava lá antes dele.

Quanto entra na sua conta, e quando?

O crédito é de 1,87% sobre o saldo que a conta tinha em 31 de dezembro de 2025, e o depósito é automático na primeira quinzena de agosto, segundo o Ministério do Trabalho e Emprego. Quem tinha R$ 50 mil recebe cerca de R$ 935; conta zerada naquela data não recebe nada. Com a distribuição, a rentabilidade das contas em 2025 fecha em 6,90%, contra inflação de 4,26%.

O que o FGTS pode pagar na casa própria?

O saldo pode entrar como entrada na compra, amortizar ou liquidar o saldo devedor de um financiamento, ou abater até 80% do valor das prestações por 12 meses seguidos. Amortizar abate um pedaço da dívida e reduz o prazo ou a parcela; liquidar é quitar tudo de uma vez; e o abatimento de 80% reduz por um ano o que sai do seu bolso em cada prestação.

Há ainda os créditos futuros: os depósitos que o empregador ainda vai fazer podem pagar parte da prestação, com adesão no ato da contratação. Reforma, ampliação, material de construção, terreno sem obra e imóvel para um parente estão fora da lista da Caixa. Se o seu FGTS só entra na conversa quando alguém é demitido, agosto é um bom mês para olhar para ele com outro olho.

Quem pode usar o saldo, e quem fica de fora?

Para usar o FGTS na compra, a Caixa exige três anos de trabalho sob o regime do fundo, nenhum financiamento ativo no SFH, o Sistema Financeiro da Habitação, em qualquer parte do país, e que você não seja proprietário, promitente comprador nem usufrutuário de imóvel residencial urbano onde mora ou trabalha. Os três anos podem ser somados de empregos diferentes, seguidos ou não. Repare no que barra o uso: não é o tamanho do seu saldo, é o que você já tem no nome.

Promitente comprador é quem já assinou a compra de um imóvel, mesmo sem a escritura no nome. A trava pega os municípios vizinhos e a mesma região metropolitana. E o que você for comprar precisa ser residencial urbano, para a sua moradia, com avaliação de até R$ 2,25 milhões. Dá para ter o dinheiro na conta e mesmo assim não poder usá-lo naquela compra, e é aí que o FGTS na entrada do imóvel trava.

Já financio. Dá para abater a dívida com esse dinheiro?

Dá, nos contratos do Sistema Financeiro da Habitação e, para contratos a partir de 12/06/2021, também no SFI, o Sistema Financeiro Imobiliário, desde que a avaliação do imóvel caiba no teto do SFH, os mesmos R$ 2,25 milhões. O Manual da Moradia Própria do FGTS exige dois anos entre cada amortização do mesmo trabalhador. O pedido sai pelo aplicativo Habitação CAIXA ou pelo telefone, e a Caixa confere, a cada movimentação, se você e o contrato cumprem as condições.

O que circulou nos portais esta semana foi a calculadora do quanto eu recebo. É a pergunta errada. O crédito de agosto não muda regra nenhuma, e num imóvel de R$ 300 mil os R$ 561 do exemplo cobrem 0,2% do preço. O que pesa é o que você já tinha, e esse dinheiro só vai para a compra se você cumprir as exigências da Caixa. Não é o extrato que abre a porta, é a regra. Quem cumpre pode pedir o uso do saldo, com o enquadramento conferido na hora. Quem já financia tem outra porta, a amortização, com regras próprias.

No FGTS, ter o dinheiro é metade. A outra metade é a regra deixar você usar.

Abra o aplicativo do FGTS e some o que já tinha com o que entrar em agosto: é esse total que pode ir para a compra, não só o depósito novo. Leve o número para a simulação antes de escolher imóvel, porque é a entrada que muda o tamanho do que você vai financiar, e o mapa do financiamento em 2026 mostra até quanto o banco cobre e quanto sobra para você. E se já financia, escolha bem a hora do pedido: a amortização seguinte só pode acontecer dois anos depois desta.

Isto é leitura de mercado pra sua decisão, não recomendação de investimento.