Eu parei de comparar a taxa de juros do financiamento

Quando o anúncio de financiamento traz “a partir de” antes do número, ele avisa que aquela taxa é a melhor que o banco dá para alguém. Talvez não para você. E mesmo quando é, ela ainda não é o preço.

O preço tem outro nome, e é obrigação do banco te mostrar. Chama Custo Efetivo Total, o CET, e ele tem que aparecer antes de você fechar o contrato.

Quem manda nisso é o Conselho Monetário Nacional, na Resolução 4.881, em vigor desde fevereiro de 2021. Ela manda somar tudo que está vinculado à operação: juros, tarifas, tributos, seguros, até serviço de terceiro que o banco contrata e você paga, mesmo fora do valor financiado. Tudo isso vira uma taxa só, ao ano. E junto dela tem que vir um demonstrativo com o valor em reais de cada uma dessas linhas. Fechado o contrato, esse demonstrativo entra destacado nele.

Então o CET conta a história inteira?

Não conta. A mesma resolução manda deixar de fora do cálculo o que corrige o valor ao longo do contrato, como taxas flutuantes e índices de preços. Esses ficam no demonstrativo, e não no cálculo. A TR, o indexador que corrige o saldo devedor da casa própria, não aparece pelo nome na norma. Mas é exatamente isso que ela é. Então, se o seu contrato for juros mais TR, o número mais completo que existe é, por regra, um número incompleto.

Eu parei de comparar taxa. Taxa é o que o banco escolhe pôr no cartaz. O CET é o que ele tem que pôr na sua mão. E a resolução vai além: quando o anúncio mostra a taxa de juros, tem que mostrar o CET ali também. Ou seja, a parte honesta já estava no anúncio, disputando espaço com as três palavras do começo.

O que eu faria é pedir o CET das propostas por escrito, e comparar CET com CET, nunca taxa com taxa. E pedir o demonstrativo junto, porque é ele que separa quanto do seu dinheiro é juros, quanto é seguro e quanto é tarifa, em reais. Duas propostas de mesmo prazo, mesma taxa e CET diferente estão cobrando coisas diferentes, e só o demonstrativo diz quais. Comparar banco por banco está no guia dos juros de financiamento.

O número já está calculado, escrito e destacado no seu contrato. A única dúvida é se ele vai ser lido antes ou depois da assinatura.

É isso. Com o pé no chão.

Isto é leitura de mercado pra sua decisão, não recomendação de investimento.